Por disposición del Banco Central, este martes venció el plazo para poner en marcha el código QR interoperable entre diferentes billeteras virtuales al momento de efectuar pagos con tarjetas de crédito en los comercios. Se trata de una medida a la que Mercado Pago, la fintech que forma parte de Mercado Libre, se opone y que es reclamada por los bancos desde 2022.
La medida fue adoptada el año pasado por el Banco Central y ratificada por las actuales autoridades para favorecer la competencia en un sector de servicios y tecnología en expansión.
Pero la interoperabilidad de códigos QR, hasta ahora vigente solo para las transferencias entre cuentas, quedó nuevamente en suspenso a pesar de que los actores del sistema financiero tradicional –bancos, procesadoras de pagos y adquirentes– afirmaron tener todo listo para su implementación a mitad del año pasado.
El Central tuvo que postergar en tres oportunidades la entrada en vigencia de esta norma, pero a mitad de este mes había anticipado que este 30 de abril sería la fecha límite. Mercado Pago, que primero había aludido a razones técnicas para demorar su actualización a este sistema, ahora refiere motivos meramente comerciales para no "abrir" su red.
Desacuerdo por las cláusulas de Mercado Pago
La empresa informó que no ha podido llegar a un acuerdo con los bancos emisores de tarjetas de crédito y otras billeteras en cuanto al financiamiento de los costos que impone el sistema. "Desde Mercado Pago realizamos y finalizamos los desarrollos tecnológicos y las pruebas técnicas dentro del plazo fijado por la norma del BCRA, y estamos en condiciones de ofrecer la interoperabilidad del código QR para tarjetas de crédito de manera segura. Nuestra red ya está disponible para todas las billeteras virtuales que la deseen utilizar para pagos con tarjeta de crédito", expresaron en un comunicado.
Sin embargo, apuntaron que a falta de un acuerdo con los bancos la interoperabilidad no puede entrar en funcionamiento. "Como sucede en todos los servicios y relaciones entre actores del sistema de pagos (por ejemplo, la red de cajeros automáticos), el uso de la red de QR tiene un costo".
La nota sostiene en ese sentido que un sistema de ese tipo "requiere acuerdos contractuales de términos y condiciones entre los actores del sistema, donde se prevén desde cláusulas de prevención de fraude, requisitos de seguridad de los usuarios, propiedad intelectual y protección de datos personales, entre otras".
Y agrega: "Luego de dos rondas de propuestas, al día de la fecha la mayoría de las billeteras y sus bancos emisores mantienen su rechazo a dichas cláusulas y se niegan a aceptar las condiciones para la interoperabilidad del QR con tarjetas de crédito. Esta es la razón por la que aún no está habilitado".
"Estamos sentados en una mesa de negociaciones dispuestos a discutir las condiciones, como hicimos siempre. Esto requiere diálogo y la definición de condiciones razonables. Esperamos que este obstáculo se solucione a la brevedad", sentenciaron desde Marcado Pago.
Desde la fintech se apoyan en el papel que desempeñaron sus servicios para el desarrollo del ecosistema de pagos digitales en el país para reclamar, según trascendió, el pago de una comisión mensual por permitirle a otras compañías el acceso a su red. "Hace 6 años Mercado Pago creó la red de QR en Argentina tras una inversión de más de 33 millones de dólares. Esto permitió que cientos de miles de comercios cobraran por primera vez con medios electrónicos y millones de argentinos eligieran el QR para pagar, en un avance sin precedentes de la inclusión financiera en todo el país", sostienen.
En esa línea, destacaron que esto "impulsó el estándar único interoperable de los códigos para todos los jugadores" y que en 2022 "abrió la red para pagos con dinero en cuenta". "Desde ese momento, más del 75% de los comercios recibió al menos un pago interoperable", dice el comunicado.
Por su parte, desde los bancos sostienen que las condiciones que impone Mercado Pago para abrir su red "son ridículas". "Hace más tiempo, los bancos y las tarjetas invirtieron cientos de millones de dólares y Mercado Pago pudo subirse a su red para desarrollar la app de manera 100% gratuita", advirtieron.
En el medio de estos cruces, desde el Banco Central reconocen que Mercado Pago incumple con su normativa, pero se mantienen a la espera de ver cómo evoluciona la situación para tomar nuevas medidas.
Fin del sistema Debin
Al mismo tiempo, también se confirmó que desde este martes quedará desactivado el Débito Automático o Debin, un método de transferencia electrónica iniciado por quien cobra y que, con la simple aceptación de quien paga, permite hacer pagos en forma periódica.
Mercado Pago utiliza el Debin para que sus clientes carguen sus cuentas bancarias en su billetera por única vez y tengan sus fondos disponibles. El Banco Central decidió que ese mecanismo sea reemplazado por las "transferencias pull".
Al respecto, la Cámara Argentina de Empresas de Servicios Financieros no Bancarios (Caesfi) recordó que desde el primero de mayo entrarán en vigencia otras modalidades y servicios para los usuarios de billeteras.
"Se trata de la eliminación del sistema Débito Inmediato (Debin) que actualmente usan muchos usuarios de billeteras virtuales para fondearlas y su reemplazo por otro sistema llamado Transferencias Pull; y la inclusión del Certificado Electrónico para Depósitos e Inversiones a Plazo (Cedip), que permitirá usar a este tipo de colocaciones como un medio de pago", apuntaron.
El Debin es el mecanismo que se estaba usando hasta el momento para "cargarle saldo" a la billetera, pero también se usó para cometer estafas. Es en realidad una autorización para que un tercero se cobre de una cuenta propia un importe determinado. Pensado para el comercio, algunos estafadores buscaban con artilugios conseguir el CBU de una víctima para entrar y vaciarle la cuenta.